女儿刚满半岁，我就被各种保险推销“缠”上了——母婴店销售拿着宣传单说“这款儿童险保100种病，不给娃买就亏了”，闺蜜发来链接说“她给娃买的教育金保险，以后上学能返钱”，连我妈都凑过来问“小区发的‘宝宝安康险’要不要办？”
我一开始也慌了，想着“可不能委屈娃”，差点就下单了每年交8000块的“重疾+教育金”组合险。幸好刷到一位儿科医生的分享：宝宝保险不用买那么复杂，先把“看病的保障”做好，花小钱就能扛住大风险。后来我对比20多款保险，又问了做理赔的朋友，总算理清了：给宝宝买保险，有用的就这几种，一年2000多块就够了，今天用大白话结合我给女儿投保的事儿，把每一种讲透，看完你就知道咋选，别花冤枉钱。
第一种：少儿医保——必须先办！国家给的福利，不花就亏了
不管你想给宝宝买多少商业保险，少儿医保一定先办，这是最基础的保障，便宜又实用，我女儿出生时就靠它省了不少钱。
我女儿出生后黄疸偏高，在医院照了3天蓝光，加上检查费、护理费一共花了4200块。当时我在她出生第20天就办好了少儿医保，出院直接报销了2800块，自己只掏1400块——要是没办医保，这4200块就得全自己扛，对刚生完娃的家庭来说，可不是小数目。
而且少儿医保真不贵，今年我们这儿一年才交380块，政府还会补贴一部分，相当于每天花1块钱，就能保宝宝一整年的住院、门诊报销。办起来也简单，拿着宝宝的出生证明、户口本，去社区居委会或者社保局就能办，有些城市在政务APP上就能线上申请，3天左右就下来了。
这里要记好两个点：一是每年9到12月是集中缴费期，千万别错过，错过就得等明年，中间宝宝生病就报不了；二是宝宝出生3个月内补办医保，还能补报出生后的医疗费，超过3个月就补不了了，我邻居家宝宝就是出生4个月才办，之前感冒住院花的1000多块，全自己掏了，特别可惜。
第二种：少儿重疾险——选对不选贵！保对病就行，别被“100种病”忽悠
给宝宝买商业保险，少儿重疾险是核心——现在宝宝得白血病、川崎病这些高发重疾的不少，治疗费用少则十几万，多则几十万，光靠医保报不完，重疾险能一次性赔一笔钱，用来付医疗费，还能补家长陪床没上班的误工费。
我给女儿买的少儿重疾险，每年交1200块，保30年，保额50万，只保20多种儿童高发的重疾，没有那些乱七八糟的附加险。当时销售推荐我买“保终身、保120种病”的，每年要交4000多，我没买——做保险的朋友跟我说，宝宝长大后面临的疾病风险和现在不一样，现在买终身险不划算，先保到30岁，等她成年了，自己再换更适合的保险，每年省下来的2800块，存起来给她当教育基金也挺好。
选少儿重疾险，别被“保多少种病”“保一辈子”忽悠，重点看三点：一是必须包含儿童高发重疾，比如白血病、严重川崎病、重症手足口病、神经母细胞瘤这些，只要有这些，20种和100种没区别，那些冷门重疾宝宝一辈子都用不上；二是保额选50万，现在治儿童重疾至少要30-50万，保额太低不够用，我身边有个宝妈给娃买20万保额，娃得白血病后，赔的钱只够付一半医疗费，还得跟亲戚借钱；三是别买返还型的，很多返还型说“没理赔到期返钱”，其实每年要多交好几千，返的钱还不如把省下来的钱存银行利息多，纯消费型的就够用。
第三种：宝宝意外险——一年100多块！防摔防烫，实用到哭
宝宝学爬、学走路的时候，真的太容易受伤了——我女儿8个月时爬沙发，没坐稳摔下来磕破额头，去医院缝两针花了600块；楼下邻居家宝宝学吃饭，打翻热粥烫伤胳膊，住院花了3000多，这些都得靠宝宝意外险来报，关键还便宜，一年100-200块，就能保意外受伤的医疗费。
我给女儿买的意外险，一年150块，意外医疗能报2万，0免赔、100%报销，还送“意外住院津贴”，每天补50块。上次她磕破额头，医保报了300块，剩下的300块意外险全报了，自己一分没掏；要是没买意外险，这300块就得自己花，虽然不多，但宝宝一年到头磕磕碰碰好几次，积少成多也不少钱。
选宝宝意外险，别只看保额高，重点看“意外医疗”：一是报销范围不限社保，宝宝受伤用的进口药膏、可吸收缝合线，社保不报但意外险能报，我女儿缝针用的可吸收线，就是意外险报的；二是免赔额0元、报销比例100% ，别选那种“100块以上才报”“只报80%”的，花了钱报不了多少，白买；三是别买带附加险的，有些意外险加了教育金、重疾保障，保费立马涨好几倍，没必要，意外险就选纯保意外受伤的，够用就行。
第四种：百万医疗险——宝宝身体好就买！花小钱扛大额医疗费
要是宝宝身体好，没有早产儿、先天性心脏病这些情况，百万医疗险可以配上——它一年交几百块，能报上百万的医疗费，不管是住院、手术，还是进口药、靶向药，只要超过1万的“免赔额”，基本都能报，专门应对宝宝的大额医疗费风险。
我闺蜜给她儿子买了百万医疗险，去年孩子查出急性淋巴细胞白血病，住院、化疗、用靶向药一共花了32万，少儿医保报了12万，剩下的20万，超过1万免赔额的部分，百万医疗险全报了，自己只掏1万，相当于花500多块保费，扛了20万的医疗费，太值了。
但要注意，要是宝宝有早产儿、先天性疾病这些情况，可能买不了百万医疗险，就算买了也可能理赔不了，投保前一定要仔细看“健康告知”，如实填宝宝的身体情况，别隐瞒。选的时候重点看两点：一是保证续保6年，6年内就算宝宝生病理赔过，也能继续买，不用担心保险公司拒保；二是包含少儿特药保障，很多治疗儿童重疾的靶向药不在医院卖，得自己在外面买，好的百万医疗险能报这些药费，不用自己掏高价买药。
给宝宝买保险，最容易犯的错就是“贪多求全”，又是重疾险、又是教育金、又是年金险，每年交好几万，最后发现很多保障根本用不上。其实记住顺序就行：先办少儿医保打底，再买少儿重疾险扛大病，配上意外险防磕碰，宝宝身体好就加个百万医疗险，这四种就够了，一年2000多块，保障比那些“大而全”的保险实在多了。
我给女儿买这四种保险，一年总共花2200多块，比当初销售推荐的组合险省了5800块，现在带她去医院，再也不用慌“医药费够不够”，心里特别踏实。
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