银行赠品活动藏“门道”？业内人士教你三步避坑

银行赠品活动藏“门道”？业内人士教你三步避坑

上周末陪我妈去银行取养老金，刚进门就被大堂经理热情拦住：“阿姨，存5万定期半年送10斤大米，存10万还能领空气炸锅，今天是活动最后一天！”我妈盯着赠品直动心，幸亏我想起在银行做了8年理财经理的发小老杨说过的话——其实多数银行都在依法经营，这些赠品活动本身是正常营销手段，但确实藏着些需要留意的“门道”，不是不能拿，而是得先把规则摸透。

老杨近年刚调去银行合规部，对行业里的营销门道门儿清。他说现在不少银行爱搞赠品活动，根本原因是近年来揽储压力增大。随着存款利率持续下调，当前不少银行1年期定存利率已降到1%左右，活期更是低至0.05%，大家存钱越来越挑。但银行利率调整受严格监管，不能随便加息，就只能通过赠品提升吸引力。一桶品牌花生油成本也就50来块，却能留住10万存款，对银行来说比变相加息划算多了，只要合规操作，这种方式本身无可厚非。

不过这事儿监管早有明确红线，2018年原银保监会联合央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中就明确规定，禁止“违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款” 。近年来长三角等地区的金融监管部门还多次重申禁令，要求立即停售违规赠礼产品，并有序清理存量业务。老杨解释，多数银行都会严格遵守这些规定，但也有少数活动在合规边缘“打擦边球”，规则藏得特别细，一不小心就容易吃亏。

最常见的“门道”是“利息换礼品”，看着占便宜其实亏了利息。我楼下的张阿姨就有过这样的经历，上个月在小区门口的银行存了8万1年期，领了个品牌电煮锅，回来还跟邻居炫耀。结果老杨帮她一算，这款带赠品的存款利率才1.1%，一年利息880元；而银行另一个不送礼品的普通定存利率是1.5%，利息能拿1200元。电煮锅成本撑死300元，算下来张阿姨反而少赚了20元。老杨说，这种产品设计其实是银行控制利息成本的策略，但会明确告知客户利率差异，关键得靠自己算清楚账。

还有些高价值赠品会绑定“长期封闭产品”，直接把钱锁死。前阵子我同事小李为了领辆折叠自行车，把15万存进了一款5年期的封闭式理财里。后来他要买房想取出来，才发现要么取不了，要么得折价转让，算下来可能要亏两万多本金。老杨说，当前不少银行5年期理财的业绩比较基准也就2.3%左右，看似比定存高，但不保本还牺牲了流动性。尤其是那些送电动车、黄金饰品的活动，绑定的产品期限通常更长，提前支取的损失也更大，银行会提示流动性风险，但很多人容易被赠品吸引忽略细节。

现在针对年轻人的“门道”更隐蔽，换成了潮玩、盲盒这些新花样。近年来就有银行搞过“存5万送LABUBU盲盒”的活动，新客户存5万定期3个月起步，送经典系列盲盒，加办信用卡还能多拿一套 。不少年轻人为了集盲盒去存钱，却没算清楚实际成本：5万存3个月利率1%，利息才125元，而盲盒官方售价约159元，相当于银行把部分利息折成了礼品，实际收益反而缩水了。后来这活动因为涉嫌违规返利吸存被叫停，其实如果合规操作，这类创新营销本可以正常开展，问题出在未平衡好成本与合规的关系。

除了存款赠品，信用卡积分兑换的“坑”也得警惕，不过这更多是诈骗分子钻的空子。我表姐前段时间收到“积分即将清零”的短信，点进链接想换个保温杯，按提示填了信用卡号、安全码和验证码，结果第二天卡就被境外盗刷了2000多。老杨说，正规银行的积分兑换根本不用填这些敏感信息，官方APP或者客服热线都能操作，多数银行还会通过短信提醒防范这类诈骗，关键是自己要认准正规渠道。

其实只要掌握方法，完全能在合规的前提下安心领赠品。老杨教我的“避坑三步法”亲测实用，分享给大家。

第一步，先算“实际收益账”，这是最核心的。去银行别先看赠品，先问清楚：“这款带赠品的产品利率多少？有没有不送礼品但利率更高的？”拿10万1年期举例，如果带赠品的利率1.2%，不带的1.5%，那多出的300元利息肯定比50元的米面油划算。要是两者利率一样，那赠品就是白捡的，放心拿。老杨说，多数合规银行会主动提供不同产品的利率对比，这是基本服务。

第二步，签字前必须核对三个信息。第一看有没有“存款保险标识”，有这个标识才是受保护的存款，没有的可能是理财或保险，风险完全不一样。第二问清楚能不能提前支取，以及提前取的话利息怎么算，比如有些产品提前取只能按活期算利息，亏得太多就不值当。第三查产品名称，只要带“寿险”“年金”“两全”这些词，不管赠品多诱人，都不是存款，得慎重考虑。这些信息银行都会清晰公示，认真核对就能避免误解。

第三步，选对渠道，尤其是积分兑换。不管收到什么“积分清零”“福利兑换”的通知，都别点陌生链接。直接打开银行官方APP，在“积分商城”里操作，或者打客服热线核实。要是遇到活动突然停了没拿到赠品，别慌，保留好宣传海报、聊天记录这些证据，先和银行协商，多数银行都会妥善处理；协商不成还能拨打银保监会12378热线投诉，按提示录入信息后，15日内会被告知是否受理，60日内就能办结，复杂情况最多延长30日，合法权益肯定能保障。

不同人群领赠品的侧重也不一样。中老年朋友别被鸡蛋、纸巾这些小礼品勾住，像有些银行的“养老存”产品，存10万3年送体检套餐，但利率比普通存款低0.2个百分点，三年少拿600元，真不如自己花钱买更合心意的体检项目。年轻人别为了盲盒、潮玩冲动存钱，算清楚实际收益再决定，毕竟存钱是为了增值，不是为了集藏品。老杨说，银行设计这些产品时也会考虑不同人群需求，只是需要客户结合自身情况选择。

老杨总说，多数银行搞赠品活动本质是为了提升服务体验，只是营销过程中需要兼顾合规与客户理解。监管叫停违规送礼，也是为了维护公平的存款市场秩序，避免银行因成本过高影响服务质量，最终还是为了保护消费者权益。所以别被“免费”“限量”这些词冲昏头，也别觉得银行的产品都绝对安全，理性看待、认真核对，才能实现双赢。

最近我去银行办业务，就用这方法领了袋10斤的大米。先对比了两款半年期定存，确认带赠品的和不带的利率都是1.3%，又核对了有存款保险标识，能提前支取，才办了手续。出门时柜员还说我“会选”，其实不过是多问了几句、多算了几笔。

说到底，天下没有免费的午餐，但合规的福利咱们也该得。以后再遇到银行送赠品，别着急点头，按这几步走一遍，保准不吃亏。毕竟存钱是为了安心，理性对待赠品，才能真正享受银行服务带来的便利。“本文仅代表作者观点，不构成投资建议，具体产品以银行公示为准。”