京东扩展白条使用场景买车、装修都能“打白条”

京东正在加快消费金融领域跑马圈地的步伐。

在京东“白条”试运行半年之后，9月24日，京东金融正式发布消费金融战略，提出未来三年白条用户数将与京东用户体量匹配的目标，而且京东消费金融场景将在汽车、装修等垂直领域扩展，“只要帮助消费者实现金融需求，所有的手段和途径（申请消费金融以及民营银行牌照）都是可以尝试的。”京东消费金融业务高级总监许凌表示。

大学生凭学生证即可申请白条

所谓白条，是指获得资格的用户，可以先消费后付款，最高授信额度为15000元，30天内免息；用户也可以选择3个月、6个月、12个月和24个月的分期付款，每个月手续费的利率为0.5%。

据了解，目前“京东白条”的第二款产品“校园白条”正在国内重点高校做试点，专门对大学生群体提供消费金融服务，为学生提供两千到五千的消费额度。学生凭学生证、身份证及借记卡，在京东金融App上就可在线申请开通。

“只在京东商城打白条买手机、电脑没有吸引力，但如果可以为他们提供打白条买车、装修房子，并且不需要跑银行，不需要银行的复杂材料，不需要抵押和贷款，只要在电脑前、在手机端简单点击就可以实现买车打白条、装修打白条，这样就非常有吸引力了，这是京东将推出的战略性产品。”许凌说。

用户打的白条越多，会对京东的现金流有影响吗？“客户打白条之后，实际计入京东的负债，供应商的欠款先以京东的自有资金来支付，不会影响与供应商的结算日期。而且数据显示分期付款的商品客单价比非白条用户的客单价高出了50%。从这个角度来说，实际上是对京东现金流有提振作用。”许凌举例称，原来消费者在京东购买1000元的手机，京东就收入1000元现金，但因为有了白条，消费者愿意分期购买一个5000元的手机，对京东来说，既有现金收入，也产生了新的应收账款，实际上会带来更多的销售收入。

挖掘消费金融大数据

白条并不是人人都能有，对是否开通和授信金额，京东金融通过对消费、金融大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级。这也正是许凌所说，从大数据到厚数据。

京东的“厚数据”概念，强调的是数据深度。许凌解释称，一个用户从哪个端口进入、浏览过哪些商品、下单过程犹豫了多长时间、选择品牌的高端程度等，都是京东采集并分析的数据基础。一些用户，两年前的收货地址是国内某重点大学；现在收货地址是一家大型企业，这就透露了该用户的成长性。

许凌表示，京东的物流体系也在为其获得数据，“我们的送货员可以见到客户，确认是不是真有这个人存在。”

此外，京东白条的风控团队在设计评估模型时，还更多关注心理学。“每个人违约有一个动机，一个成本。我们授信几千块，一两万，用户没必要为这个额度违约。如果授信达到上千万、上亿的时候，心理就变化了。”许凌说。

互联网金融分析人士陈宇说，基于用户的巨大数据，京东可以将金融和电商、物流、营销、数据整合成一个产品和服务，提供给消费者、商家，实际上提供的是一个完整“生态圈”。“在理财金融等平台上，阿里与京东旗鼓相当，甚至阿里更胜一筹，但目前阿里在消费金融方面并没有大动作，京东意在抢占消费金融地盘。”陈宇说。