央行新闻发布会，利率539要改成lpr吗？
今天是3月第一天，也是存量房贷利率可转换为LPR的第一天，工商、建行、农业、中国、招商、交通、光大、兴业、浦发等多家银行相继发出公告。
最全解读：存量房贷转LPR，这样选最省钱！| 幸福里观察家
这是涉及到每个购房贷款人的一件大事儿，去年这个政策出来的时候，我们也做过分析《
事关房贷！存量贷款定价“换锚”，通俗版解读来了
》，但是真到执行的时候，网上各种解读还是让人看不明白，今天就再来和大家聊聊。
01 为什么要将房贷利率转换？
我们先来回顾一下LPR的“前世今生”。
2019年8月17日，央行发布〔2019〕第15号公告，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。新的LPR由18家银行在MLF基础上进行加点，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布。
2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，明确进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜。
以前购房贷款，都是按照央行公布的贷款基准利率定价，之前五年期以上贷款基准利率是4.9%，也就是在4.9%的基础上“打折”或“上浮”，即：
房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数
但是，为了贷款利率更加市场化，发挥市场对经济的调节作用，央行决定实行LPR新机制，并将LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，其定价模式为：
房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）
02 转换的要求及范围是什么？
去年底，央行就发布了公告，如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：
1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；
2、参考贷款基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；
3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。
对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换：
1、政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换
2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；；
3、固定利率贷款。
特别要注意：如果房贷是商贷+公积金的组合贷，这次只能转商贷部分，公积金贷款部分仍然按原合同执行！
时间上，按照央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
并且，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
对于怎么转，央行给了一道选择题：
选择一：固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二：“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。
简言之，选择“LPR+加点”浮动利率，以后你的房贷利率会随着LPR变化，直接影响月供。
03 应该怎么选最省钱？
房贷基准利率换锚，给了所有人一次改变房贷的机会，但是机会只有一次，应该怎么选，很多人应该都会纠结。
如果选择固定利率，在未来20年或30年的整个房贷周期，都会保持不变。
如果选择一年一变的浮动利率，房贷利率每年都能调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。
那么，在选择之前，我们要先搞懂这两者的优势都是什么。
固定利率好处，是如果签订贷款合同之后加息，自己的房贷利率不会随之上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直跟着调整。
问题来了，未来LPR的大周期趋势是升还是降呢？
要知道，目前全球经济已经进入宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。好房就在幸福里
最全解读：存量房贷转LPR，这样选最省钱！| 幸福里观察家
2月27日下午，央行副行长刘国强在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上表示：
“现在贷款利率基本上市场化了，LPR推开以后，利率下行的趋势是比较明显的，不仅报价利率本身在下行，而且带动了整个金融市场，包括信贷利率都在下行。目前来看，下行还有一定的空间，所以我们下一段对资金利率还是要继续用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率还存在的下降的空间给挖掘出来，同时提高政策传导渠道。”
显然，如果选择固定利率，就无法享受利率下行带来的红利。在此背景下，浮动利率比固定利率更有优势。
04 具体要怎么转换？
贷款买房，银行的贷款利率为基准利率+上浮/下调点，以往的基准利率由央行来定。
中国人民银行贷款基准利率（2015年10月24日起）：
(1)短期贷款：一年以内(含一年)利率为4.35。
(2)中长期贷款：一至五年(含五年)利率为4.75；五年以上利率为4.90。
(3)个人住房公积金贷款：五年以下(含五年)利率为2.75；五年以上利率为3.25。
举例来说，如果小李的房贷是30年，其房贷利率是基准利率打9折，也就是4.9%×（1-10%）=4.41%。
如果选择固定利率，也就是说，以后的房贷利率都是4.41%，贷款合同期限内不会发生改变。
如果选择“LPR+加点”浮动利率，需要先计算加点数值，4.41%（小李现在的利房贷利率）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。
也就是说，切换后的定价为：小李的房贷利率为5年期以上的LPR减39个BP。加减的基点数在合同剩余期限内固定不变。
这里要划重点：商业性贷款利率调整时间取决于合同对于重新定价周期和重定价日的约定，而房贷利率重定价周期最短为1年，也就是说每年最多只会调整1次。
所以，虽然LPR是每月发布的，但是房贷利率最短变化期限还是一年，当然也可以改为2年、3年甚至更久~
如果小李的房贷利率约定于每年1月1日调整，那么，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。
如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。
具体能省多少钱，在《
重磅！房贷利息再降，楼市会逆势反弹么？
》这篇推文的第二部分，有详细讲到。
05 转换后房贷立刻就能少么？
经过上面的分析，不难看出，长远看来，大部分贷款客户转换为LPR更划算。
那么，何时进行转换好呢？
在2020年3月1日到2020年8月31日这期间任何时间转换都可以。
因为，转换期间都统一用2019年12月发布的LPR作为基准，同一笔贷款的点差都是一样的，并不会根据这段时间LPR的变化而变化。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年，且重定价日为每年1月1日。也就是说，你在这半年内进行了定价基准的转化，但是要到明年的一月才能感受到月供的变化哦~
还需要注意的是，若是房贷有多个借款人，共同借款人也需要确认。
如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要双方都办理转换且选项一致，才可办理完成。部分银行对共同借款人的确认要求在24小时内完成，也有部分银行为所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
此外，若是外地办理的贷款，既可以选择在网上或手机进行业务办理，也可以到就近的银行网点进行办理，无须到原贷款银行进行业务办理。
补充一下，除了个人房贷，企业的存量贷款也可以转换定价基准，与个人房贷不同的是，企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款细则不太相同，重定价周期，参考LPR每个人情况不一致。
目前企业税收有哪些改变？
各地加强融资 支持减免企业税费政策“组合拳”帮小企业渡难关
疫情发生以来，相关部门和各地出台了许多帮助小微企业渡过难关的政策，人民日报进行了梳理。
1.增支持，助力企业经营发展
缓解融资难融资贵。央行设立3000亿元专项再贷款，支持金融机构向疫情防控重点企业提供优惠利率贷款。发放的贷款贴息后，企业实际成本平均为1.28%。近期增加再贷款、再贴现额度共计5000亿元，对符合条件的企业采取市场化方式支持。支农、支小再贷款利率从原来的2.75%下调至2.5%。
银保监会等部门要求地方法人银行主动申请人民银行新增再贷款、再贴现额度，积极配合政策性银行新增信贷计划，以优惠利率向民营、中小微企业发放贷款。
延长贷款还款期限。对今年1月25日以来到期的困难中小微企业贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排，还本日期最长可延至今年6月30日；对今年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构可给予企业一定期限的延期付息安排，贷款付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。
2.减负担，帮企业轻装迎挑战
财政部等部门为支持广大个体工商户复工复业出台有关增值税政策。自2020年3月1日至5月31日，对湖北省增值税小规模纳税人，适用3%征收率的应税销售收入，免征增值税；适用3%预征率的预缴增值税项目，暂停预缴增值税。其他省、自治区、直辖市的增值税小规模纳税人，适用3%征收率的应税销售收入，减按1%征收率征收增值税；适用3%预征率的预缴增值税项目，减按1%预征率预缴增值税。
保障个体工商户电气供应。2020年上半年，对受疫情影响无力足额缴纳电、气费用的个体工商户，实行“欠费不停供”措施。商贸流通、餐饮食品、旅游住宿、交通运输等行业个体工商户用电、用气价格按照相关部门出台的阶段性降低用电、用气成本的政策执行。
3.优服务，让企业切实享受政策利好
困难面前，要缓解经营压力、实现有序复工复产，不少小微企业希望能够便捷、高效地享受到政策利好。
银保监会等部门要求银行业金融机构积极对接中小微企业融资需求，建立绿色通道，简化贷款审批流程；税务总局等部门大力推广“非接触式”办税缴费服务，进一步拓展网上办税缴费事项范围……
专家认为，一方面，相关主管部门要做好服务下沉，把政策讲明白、送到位；另一方面，小微企业要主动关注政策变化，积极与主管部门接触，把这些政策“及时雨”用好、用足。
你如何看待油价走势？
跌破15美元！油价跌至二十年来最低。油价这是怎么了？
全球各地的存储空间正被迅速填满，在原油难以运输的某些地区，生产商可能很快就会被迫贴钱给买家，让他们把原油拉走，这相当于将油价推低至负值。
美国西德克萨斯中质原油（WTI）跌至1999年以来最低水平。据Oilprice官网显示，美东时间周日WTI跌破15美元，最低至14.54美元，日内跌幅超20%。目前价格为14.98美元。相比之下，布伦特原油期货价格最低至每桶26.91美元，跌幅4％。
1999年至今WTI原油价格走势图
尽管以沙特阿拉伯和俄罗斯为首的主要石油生产国OPEC +达成历史性减产协议，承诺从5月起每日减产970万桶，但这不足以抵消因冠状病毒蔓延带来的需求减量。
另一方面，储量爆满仍是悬在石油市场上方的利剑。美国能源部的数据显示，位于俄克拉何马州库欣的储油罐的储存量目前达到69%，高于四周前的49%。全球各地的存储空间正被迅速填满，在原油难以运输的某些地区，生产商可能很快就会被迫贴钱给买家，让他们把原油拉走，这相当于将油价推低至负值。
上周，WTI油价跌破2字头。
据报道，美国石油之都的原油价格正危险地接近于零，德克萨斯州的买家对一些原油的出价低至每桶2美元。02. 欧佩克和IEA预警：4月最糟糕
欧佩克16日发布月度市场报告称国际油价3月暴跌，跌幅创下2008年全球金融危机以来最大纪录。疫情是主要推动力，导致前所未有的原油大量过剩环境，全球石油需求受到冲击，引发市场出现大规模抛售。
欧佩克预计，2020年世界石油需求将下降690万桶/日，创近三十年新低。预计二季度市场需求将萎缩1200万桶/日，其中4月受到的影响最大，为2000万桶/天，60%的市场损失来自于交通运输燃料，主要是汽油和喷气燃料需求的降低。
欧佩克警告，原油需求预期的下行风险依然很大，存在进一步调整的可能性。石油市场目前正在经历一场突然、极端和全球性的历史性冲击。
与此同时，国际能源署IEA在市场报告中写道：在这可怕的一年中，二季度可能是最糟糕的季度，二季度中4月份可能是最糟糕的月份，甚至可能成为石油行业历史上最糟糕的一个月。
同时，IEA的报告预计，2020年全球石油需求将同比下降创纪录的930万桶/日，这将抹去近10年的所有增量。
2020年1月至11月全球石油需求负增长预测曲线。灰色曲线代表全球需求变化情况，黄柱代表欧洲的需求变化、绿柱代表中国、浅蓝色代表印度、深蓝绿色代表美国。
低油价还将持续多久？
进入2020年，国际油价便跌跌不休。据经济参考报报道，金联创认为，原油的四次探底坐实了低油价正趋于“常态化”，当前低油价的常态或至少会持续到6月份，在此之前WTI的主流波动区间或在20至30美元/桶。
对于油价的走势，中海油董事长汪东进此前曾预判：“低油价是持续3个月、6个月甚至更长的时间，有很大的不确定性，但是从长远来看，国际油价保持在50-60美元/桶是一个正常、合理的水平，无论是国际油气生产商，还是市场的消费承受能力都是相对比较能够接受的价格。”
厦门大学中国能源政策研究院院长林伯强此前曾表示，如果是长期低油价，那么对石油产业的挑战前所未有。“国内原油桶成本应该在40美元以上，所以说对于三桶油，特别是对中石油、中海油影响很大，中石化相对还好，因为它的中下游产业占比较大。”
人工智能在怎样改变我们的经济？
美国《新闻周刊》12月9日（提前出版）一期封面
下次你加油的时候，记得同你眼前的机器人打声招呼。从它的经历中，我们可以感知到机器人经济向我们扑面而来的强烈势头。
是的，你眼前的自动加油泵历年来扼杀了很多工作岗位，但它的经历可能会给你带来希望，希望目前正在来临的这一股由人工智能推动的自动化浪潮对我们很多人来说会比人们所想象的要好很多。
第一个自动加油机器人于1964年出现在科罗拉多州威斯敏斯特的某加油站。“游击手”便利店老板约翰·罗斯科买了一个电匣子，它可以让待在里面的职员启动外面的任何一台油泵。自助式加油泵直到上世纪70年代才流行起来，当时油泵生产商添加了让顾客可以在泵机上付款的自动功能，在其后30年里，全美各地的加油站纷纷安装这些特定功能的机器人，并解雇了加油工。到本世纪的第一个10年，加油工的职业差不多消失了（只有新泽西和俄勒冈两州以法律保护人工加油服务）。
就业岗位转化升级
成千上万的就业岗位化为泡影——现在美国有16.8万个加油站。这些就业岗位的消失对于曾经从业的个人无疑是毁灭性的，但是对于我们其他人来说，更为宏观的影响却是相当积极的。
正如在整个自动化历史中所发生的，一些就业岗位被自动加油泵所消灭，但新的、而且常常更好的就业岗位被创造了出来。加油工离开了，但是为了生产先进的油泵，像得克萨斯的韦恩加油系统公司、密歇根的贝内特油泵公司和北卡罗来纳的维德-鲁特公司等企业雇用了软件编码员、工程师、销售员和项目经理。加油站老板获得了额外利润，把加油站变成了需要招聘店员的便利店，并开办更多加油站，它们需要向上述公司购买更多的油泵，然后这些公司再雇用更多的人。
消费者减少了花在汽油上的钱，因为他们不用付钱让别人给自己加油。这让消费者可以有更多的钱购买iPhone或在Seamless订餐网站上订购墨西哥鱼肉卷饼，从而创造更多新的就业形式。
一代加油工被炒了鱿鱼，但是自动化也发出了某种清晰的信号：委身于这样不需要特殊技能的工作并不是出色的职业计划。这些信号导致更多父母鼓励他们的子女去上大学。在1970年，四年制大学文凭拥有者在男性和女性中的比例分别为14%和8%。到2015年，这两个数字均上升到了32%。因此，随着时间推移，我们使成千上万人脱离了原本可能希望成为加油工的人群，走向专业的就业市场，从而给社会以及他们的钱包增添大量价值。尽管技术在一定程度上导致了中产阶级连续多年的薪酬停滞，但它主要伤害的是受教育较少的人，而让受教育较多的人获益。
生活水平总体提升
经济学家们已经一再证明，自动化有助于总体生活水平的上升、识字率的提高、平均寿命的延长和犯罪率的下降。在一波波的自动化浪潮——工业革命、机械化、计算机化——之后，我们在几乎每一个方面都变得远比以前更好了。现在，即便在软件让各种各样的工作都实现自动化的情况下，有迹象表明技术正在更多地创造、而不是摧毁就业。9月份发布的美国人口调查数据显示了自1999年以来最大幅度的年度贫困率下降。唐纳德·特朗普通过承诺把就业“带回”美国赢得了总统大选——许多感到被技术驱动的变迁所遗忘的人们对这一诺言信以为真。然而种种证据表明，未来将有很多由技术进步所创造的就业机会。
难以想象有任何人可以声称，如果罗斯科从未安装他的自动加油装置，我们今天会生活得更好。
一切技术革命之源
人工智能将引导我们进入所有技术革命之源。上一次发生类似的事情是在1900年左右，当时汽车、电信、飞机和大规模电气化同时集中出现，从19世纪末至20世纪20年代迅速改变了世界。经济学家卡洛塔·佩雷斯在她的经典著作《技术革命与金融资本》中写道：“一个已经确立了无数惯例和习惯、规则和条例以适应上一次革命状况的社会，将不会觉得顺应新的革命是一件容易的事情。一种无力和沮丧感将积聚，人们将感受新旧模式之间日益强烈的差异。”
这就是今天当形形色色的强大技术碰撞在一起时我们所具有的感觉。人工智能是最为重要的。随同人工智能一起出现的有机器人、虚拟现实、区块链、3D打印及其他神奇技术。每一种技术自身都非同小可。而集中在一起，它们将结合成呼啸的超强旋风，摧毁所在之处的产业和制度。
发展速度难以预料
今天由人工智能驱动的革命来得如此迅速，以至于我们甚至无法想象它将以何种方式实现。人工智能与大脑研究企业Numenta公司创始人杰夫·哈金斯告诉笔者，今天的人工智能处在与计算机技术在上世纪50年代初相类似的处境，当时先驱们最早确定了电子计算机的基本概念。在不到20年之后，计算机使航空订票系统和银行ATM机成为可能，并帮助美国航天局把人类送上了月球——在上世纪50年代初根本没有人预见到这样的结果。
哈金斯说：“今后20年，这项技术将是主要的创新和技术推动因素之一，甚至可能是最主要的。”
我们将很快达到可以制造出能够从事几乎任何事情——甚至也包括你的工作——的人工智能的地步。这种认识已经引发了一种迅速流传的恐慌。牛津大学的一篇研究论文宣称机器将取代超过半数的人类工作。一些技术专家声称人口的90%将最终失业。一些聪明、看似理性的人士相信，美国应该有“保障性基本收入”，以便让无法找到工作的大众可以避免遭到掠夺。今年9月，为了安抚公众和预先阻止政府的干预，人工智能领域的多数巨头组建了一个名为“人工智能伙伴计划”的组织。
解决人类紧迫问题
奥巴马总统最近加入到了人工智能的讨论中。他在为《连线》杂志担任特邀编辑时说：“如果得到正确的利用，它可以产生巨大的繁荣和机遇。但是它也有一些消极面，需要我们本着不消灭就业机会的原则加以解决。它可能会加剧贫富差距。它可能会抑制薪资。”
从长远来看，我们将找到平衡。但是短期的变迁对于你所认识的许多人来说将是极不愉快的。
大约一年前，笔者曾看到癌症研究者塞佩达就自己工作中的人工智能发表谈话。她说，人工智能软件可以在两秒钟内分析完一名研究助手需要两周时间才能处理完成的数据量。这可以让助手们腾出手来去从事更多思考性工作，从而加快科学家对疗法的探索。
就这样，通过扮演我们的协作者，人工智能将让我们有机会破解我们的紧迫问题。当然，我们不知道任何这些努力是否会成功，但确定的是，如果没有人工智能我们就不可能成功。这里有关于新机器人经济的忠告：对于人类来说，比开发人工智能更为糟糕的事情是停止人工智能的开发。
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感觉全世界都在印钱？
过去的一年，美国印了美元货币总额的五分之一。超发货币4.5万亿美元，什么概念？这是人类历史上最大的一笔印钞！这是任何一个经济体都无法消化的规模，而且货币是不断流动的，流向全世界。而且世界各国都跟随实行货币宽松政策。
一月中旬，中国人民银行副行长陈雨露，在国务院办公室举行的新闻发布会上也表示:随着我国经济持续稳定恢复，国内消费需求逐步释放。2021年我国物价水平大概率会保持温和上涨。2020年以来，我国广义货币总量M2，连续9个月增速超过百分之十。远高于GDP的增长和居民收入的增长，同时社会融资和信贷也在高速增长。
因为货币的超发导致的通货膨胀历史上已经无数次被验证。内部外部大环境所致，2021年会成为一个关键的时间点，通货膨胀必然会到来。
这意味着我们生活生存的成本会增加。和生活息息相关的一切小到水果、蔬菜、快餐等，大到房子、汽车、医疗、教育等都会有不同幅度的涨价。逛一逛菜市场、超市，大家就会感觉到钱越来越不值钱。
每经历一次通货膨胀就会加速一次贫富差距的扩大。简单的理解，超发的货币总是先被企业或者有资源的人先从银行拿到借贷，在物价从几元涨到十元的过程中已经先于其他人赚取了物价上涨的利润。而且富人更有资本去做一些避险保质的投资。而普通人很难做得到。
此时很多人会想到也做一些投资，希望找到时代发展的风口，也能保值增值，甚至急于赚快钱。
而此时也容易冒出各种五花八门的招摇撞骗的项目。甚至有所谓的创业者凭着几张PPT就想获得投资。致使在这个资产泡沫化的同时，许多人勤勤恳恳积攒的财富被骗的血本无归，一身债务！
其实我想我们绝大多数人在不具备一定基础和条件的前提下，都没有把握时代的机会获取利润的能力。
普通人首先应该更好的守住财富，开源节流；其次杜绝产生不必要的消费；最后坚决避免错误的投资，尤其是自己不熟悉的领域切不可盲目介入。
总之，如果真的想要在通货膨胀的背景下找到风口，我倒觉得应该投资我们自己，投资自己的大脑，丰富我们的知识、思维方式。让头脑来一次风暴！因为即使别人带给我们一个机会，自己也要具备独立思考、决断的能力！
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