跑路潮,没有了保本保息的P2P还能投吗

1、跑路潮，没有了保本保息的P2P还能投吗？

去刚兑，前提必须是建立公开、透明、可行、合理的信批制度，以及完善的行业监管之上，否则，去刚兑就是一句空话。

如果马上就“去刚兑”，那作为投资者，我会慎重考虑是否继续投资P2P。

跑路潮,没有了保本保息的P2P还能投吗

但如果以行业从业者的身份，我认为“去刚兑”的做法，本身并没有错——这是非常符合金融投资的一种“常理”，有利于维护金融市场的合理性，以及P2P行业的长远健康发展。

但对于我国的P2P市场而言，如果现在就开始喊出“去刚兑”并立马铺开实施，显然还太早一些。

国内外征信体系与金融体系的巨大差异，造成我国大多数P2P不得不“兜底”

作为平台经营者，谁不想去掉刚性兑付，甩掉拖累自己的大包袱？

但为什么多年来，大大小小那么多P2P平台，还是存在各种代偿、兜底措施？就是因为从目前我国征信与信用环境来看，不兜底，投资人不会投，P2P平台也玩不转。

1、国外P2P可以基于完善的征信与信用体系去刚兑，国内则很难

很多人用欧美国家P2P从没有“刚兑”的规定，认为国内P2P也需要“去刚兑”——这是一种简单粗暴的理由。

为什么欧美国家的P2P没有任何担保，到了咱国，P2P又是抵押、又是担保、又是实地尽调、又是各种反欺诈调查...就是因为欧美的征信体系已经非常健全，一个人向平台借钱时，平台可以非常方便的查询到他的征信记录与信用情况。欧美的信用化程度极高，大多数人根本不会为了借一点钱而破坏自己宝贵的信用。

也就是说，国外的P2P平台之所以不刚兑，是因为他们可以通过完善的征信体系，将借款违约率控制在合理水平。

但是我国则不同。

我们可以登录个人在央行的征信，可以看到，除了信用卡记录、房贷，以及个别的消费贷记录，其他信息根本查不到；而国外的征信则可以细化到考试作弊、公交逃票、通讯欠费、水电气房租物业等等信息。

而且，即便我们能查到的信用记录如此可怜，这些信息还不对所有人开放，绝大多数P2P根本进不去央行征信，也就查不到借款人信息。在此情况下，P2P平台不得不做出抵押物、担保、实地尽调，并设置平台兑付风险金等方式，弥补信用不足所带来的借款风险与投资风险。

2、国内外诚信度不同

国内有多少不讲诚信的借款人，从纯信用的现金贷最近那高到恐怖的逾期率就能看出，而对于恶意借款人，又有多少行之有效的惩戒措施呢？真正能上老赖名单的有多少？

关于这点就不展开说了，以免引起争论，反正大家心里都有体会。

3、国外的P2P大多是消费类，而我国P2P是经营类，风险更高

拿美国来说吧。

去年看过一组数据称，美国银行对个人的信用贷款利率大约在15%或以上，信用卡分期的利息大约是18%，但美国大部分P2P平台借款利率基本不高于14%，所以美国大约70%的P2P借款人，借款用途居然是还信用卡，因为P2P借款利率够低。

这种情况，在我国是根本不可能发生的事情。

始于欧美的P2P，本身是一种低息的消费类借款，而我国的P2P，基本成为了一种高息的经营类借款。

我国几乎所有的P2P，其主力借款人都是小企业主或小微企业，手头有自己的买卖，借钱往往是生意周转与日常生产经营，而这些人又都不是银行的客户，从银行很难借出钱，因此只能以超过24%高息红线的利息，向P2P借钱。

再接着想，国外的P2P是消费类借款，只要借款人有稳定工作，工资按时发，还款就没什么问题；而经营类借款，赚钱与亏钱那谁也说不好，把钱借给他们，风险是很大的。因此，P2P平台就要求足够高的利息才能弥补风险的提升，同时，担保、兜底等条款也必须要上，不然哪个投资人敢投啊？这在P2P形成初期那几年，尤为明显。

4、去刚兑，前提必须是建立公开、透明、可行、合理的信批制度，否则，去刚兑就是一句空话

P2P行业发达的美国，仅Lending Club 和 Prosper两家平台，就占据了约80%的市场份额，其他欧美国家如英、德、法，亚洲的日本也如此。

需要注意的是，与国内大多数P2P不同，美国的Lending Club虽然不承诺刚兑，但同样也不赚利息差，而只是收取一定手续费。

美国对于P2P行业有着严格的准入制度，仅保障金就高达400万美元，而且监管要求，每一笔借款的所有信息，都要在指定平台披露，甚至平台财务状况、管理层人员构成、薪酬体系也要公布在SEC（相当于美国证监会）网站上，更别说逾期率、坏账率等关键的运营数据了。

借款人信息、平台信息都原原本本的披露出来，投资人据此作出出借决定，可谓有理有据。

而我国P2P可以说刚刚脱离野蛮生长期——在初期，甚至花个万八千就能搞一套P2P网站模板，干起看似高大上的互联网金融，这也是造成前几年P2P跑路潮出现的原因之一，什么人都能来这个行业搞一把，那违法风险当然高了。

P2P野蛮生产了至少7年，我国才在2016年8月出台《管理暂行办法》，而相关的信息披露制度，也是今年下半年才出台，目前还有待完善。很多P2P平台连公布个逾期、坏账等数据还要扭扭捏捏、半推半就，更别说公布高管薪酬、公司财务等信息了。

严格的监管能从源头降低P2P行业违规风险、完善的信息披露制度能给予投资者充分的决策权，在这种情况下，P2P平台才能真正实现“去刚兑”，P2P才能真正成为实践“普惠金融”的工具、才能成为真正适合大众投资的渠道。

最后再弱弱的问一句，那些去刚兑的平台，你们能否升级一下风控水平呢？不然投着真的不踏实啊！

2、你见过最冷静的人有多冷静？

我本来不是一个冷静的人，因为我骨子里是不具备“冷静基因”的，但后来经历得多了，我变得越来越冷静。

我的父亲和他几个兄弟，都是急性子，心理素质差，都是遇事极不冷静的人。

我的母亲虽然比父亲强一些，但也不算十分冷静，遇到事情也经常着急上火。

所以，我在年轻的时候也是急性子，因为本来就不具备“冷静基因”，遇事不冷静，容易冲动，乱了手脚。但后来，我遇到了一位同事，他属于天生比较冷静的人，无论遇到任何事情都不慌不乱。用他的话说：不冷静又能怎样，只会让事情变得越来越糟，不起一点作用。

我从他身上学到了不少东西，这位同事算是我打开“冷静之门”的启蒙老师，再加上我后来也经历了很多突发情况，硬生生地磨炼出来了一颗“冷静的心”。

工地干活，从二楼跌落，五公分左右的钢筋刺进大腿

大概在十年前，那时的我刚步入社会，什么都不会，什么都不懂，自然也找不到合适的工作。无奈之下，我到了一个建筑工地干活，日结工资，一天50元。

刚开始，我的工作是往二楼推沙子，因为之前没干过劳动强度太大的体力活，所以刚开始很不适应，一切都是小心翼翼，生怕出了乱子，警惕性很高。后来慢慢熟练了，我开始忽略了一些安全问题。

有一次，我把沙车堆到二楼，一不小心没站稳，从二楼跌落下来。地下有一根5公分左右长的短钢筋，直接扎进了我的大腿里面。因为当时速度太快，我甚至没有感觉到腿部的疼痛，当我想站起来时，才感到一股钻心的剧烈疼痛，我这才明白，完了，钢筋扎进腿里了。

但十分幸运的是，我遇到了一个头脑冷静的工友，他就是我前面提到的同事。他看到之后，连忙走过来说：“不要动，千万别站起来，手也不要摸，躺在地上等我过来”。他找了几个工友，推了一辆小板车，几个人把我抬上去，送到了一家附近的医院。

到了医院后，医生看到这情况都有点慌了，我心里一点不慌是瞎话。但那个同事一点都不慌，还安慰我说：“我们干这个的都受过伤，这情况，我们原来也碰到过，不是啥大事，钢筋不长，你不要害怕”。说实话，虽然当时我已经疼得几乎晕厥，但听到他这几句话，心里确实踏实了一点。

医生说要马上手术，我被推进了手术室，幸运的是没有伤到大血管。但因为情况紧急，当时给我做了半身麻醉，经过一个多小时的手术，钢筋被取了出来。我本以为这是痛苦的结束，没想到后面还有更痛苦的事情，那就是插尿管。

为一条腿暂时不能用力，无法上厕所，必须要插尿管。这个痛苦超乎我的想象，甚至比手术还难受，而且要持续一周左右的时间。因为身体里多了一样东西，导致我整夜无法入睡，怎么样都不舒服。硬是坚持了七天，在拔管子的时候，也是相当的痛苦。这种痛苦，只有经历过的人，才能有切身体会，拔出一瞬间的火辣与烧灼感，疼得让人崩溃。

在医院躺了两个多月的时间，我才体会到健康与自由的意义，对于人生也有了新的看法。自打那次以后，我仿佛成长了许多，改掉了原来遇事慌乱的脾气，从此开始变得越来越冷静了。

三叔半个右脸，被刀子削掉，我骑摩托车一路狂奔，送他去医院

2015年8月左右，三叔叫我一起去山上摘槐花，当时去了好几个人，都在各自忙碌着。不一会儿，我听见三叔大叫：“快来人，我的脸掉了”。我连忙跑过去一看，他右边的半个脸掉在地上，血哗哗地往下流。根据他含糊不清的描述，我得知是他在摘槐花的时候，不小心手滑了一下，刀子直接从右脸的位置砍了下去，把几乎整个右脸的肉割了下来。

当时在场的几个人都傻脸了，因为这种情况大家都没有遇到过，一时间都不知道该怎么办才好。说实话，当时我也有点不知所措，但有了上次的经历后，我心里很清楚着急是没用的。

我强制自己冷静思考，我们当时是骑摩托车去的，摩托车的便捷性能为急救争取不少时间，我连忙脱下衣服，把地上掉的肉包起来，让他自己拿卫生纸捂住伤口。然后，我马上拿出手机导航最近的医院，当时顾不上选择，无论哪个医院，先去了再说。导航开启后，我马上发动摩托车带着他一路狂奔到医院。

到了医院后，直接挂了急诊，所幸那个医院的人不多，我匆忙地填了一些资料，三叔马上就进了急救室。右脸的缝合，经过了将近两个小时的手术才完成。出来后，医生说幸好来得及时，还能顺利缝合上，再晚一会儿末梢细胞就死亡了。

经过十天左右的恢复，三叔的右脸已经基本恢复了，如果不仔细看的话，也不容易看出来留下的那一圈伤疤。

老婆怀孕，被告知可能是畸形儿

2017年5月，老婆顺利怀孕了，我们都很高兴，但是在前三个月到医院进行各种检查时，却是一波三折。

首先，孕酮值过低，说是可能造成流产，打了几周保胎针。

然后，NT值（胎儿脖子后面肉的厚度）异常。

最后，四维彩超头部图像异常，说可能是畸形儿。

这一次次的异常结果，让老婆的心理防线彻底崩溃，开始喝不下饭，睡不着觉。

说实话，自己的孩子，我一点不担心是瞎话。我开始查阅大量的资料，看了国内外关于这几项检查的大量文献，经过冷静的分析，我判断没有什么大问题。为此，我还专门找到一位老中医咨询，当然他说的一句话让我豁然开朗，他说：“小伙子，你要相信，人类进化了这么多年，生育系统已经十分成熟了，不要过分相信化验单，过去在战场上出生的孩子，长大都没毛病，还很有出息”。

老中医的一番话，让我更加有信心了。然后，我就从心理上鼓励老婆，传达她一些这方面的知识，安抚她的情绪，告诉她：“无论孩子是啥样，咱都生下来，我都认了”。

2018年2月14日（情人节），我儿子出生了，非常的健康，不过头确实有点大，因为他是个小胖子。现在儿子已经快5岁了，身体非常好，脑子也十分聪明。

父亲误诊为肺癌，我坚信是误判，带着他换了几家医院

2020年7月，父亲出现咳血的情况，因为当时他得过肺结核，所以他怀疑这次是绝症。说起来这事，我现在都很恼火，当时父亲打电话给原来的医生，那个医生支支吾吾说不清楚。父亲追求是不是得了癌症，那个混蛋医生说差不多就是这种情况。

当时父亲的情绪很低落，甚至都把叫过来交代后事了。但我当时坚持是误判，因为我是有医学知识的，恶性肿瘤的形成需要数十年，并不是那么容易得的。我坚持让父亲换医院，再次详细检查增强CT，甚至是做气管镜和穿刺活检。

父亲一开始不相信我，他并不知道我偷偷掌握了一些医学知识。后来，还是在我坚决的态度下，他随我到了省级医院进行复检。经过一周左右的时间，分别做了增强CT、气管镜、穿刺活检等项目，结果是完全没有问题，更不是癌症。咳血只是因为局部的震动，导致旧病灶毛细血管破裂。

现在，父亲的身体很好，每天一斤酒，一顿肉。

写在最后

冷静也许是天生的，但也可以后天锻炼出来，我相信，还有很多头脑冷静的人存在。

当一个人经历过风风雨雨，生死离别，甚至是与死神擦肩而过，那么遇到任何事情，都会波澜不惊，冷静处理。重要的是，有些事情除了冷静，也没有更好的办法，着急只会让事情变得更糟。

这个世界没有绝对冷静的人，只有相对冷静的人。我从来不认为自己多么冷静，但起码我现在遇事不慌乱，因为我明白那没有任何作用。

人生短短几十年，生亦何欢，死亦何惧，没什么过不去的坎。

3、P2P暴雷老板跑路？

P2P爆雷、老板跑路金额已达万亿，作为被海啸吞噬的投资者，要做的、必须做的当然是捍卫自己的合法权益！

走法律程序，一般可按照以下方法去做：

1.稳定情绪，保持良好的心态，千万不要像无头苍蝇乱撞，要知道，能帮我们讨回血汗钱的只有法律！做好长期维权的准备，少则1年，多则3、4年，不要放弃！

不要轻信花钱请律师等可以办事，避免二次受骗！

2.拨打110报警，110会了解你的基本情况，通知你的所在地派出所，然后你去当地派出所报案，说明情况。

3.通过QQ群、微博搜索相关平台，找到难民同胞、官方账号，了解实时动态。

4.查询平台所在地，向所在地的派出所报警。

公安机关的一般工作流程是这样的，首先由平台所在地的警方立案，然后他们大约需要2-3周时间调查、取证，之后公告全国，由全国的警方协查案情，这时候你就可以配合当地公安机关提供各种证据、资料，越全越好！

5.一般的平台都有第3方担保，查询第3方公司的信息及所在地，向其所在地公安机关报警！

6.如果平台有银行存管，查询存管银行所在地，向当地公安机关报警，防止他们销毁证据！

7.查询存管银行的开户账号。以抓钱猫为例，存管银行为江西银行，查询开户账号（一般为虚拟账户），要求调出银行流水的纸质版及电子版，并要求查询目前的账目余额，一般账户余额是比较好查的，如果对方推诿，说明其中可能有猫腻！

8.开始准备证据资料，后续提供给警方，纸质版+电子版！包括：

-电子合同

-项目详情及借款人信息

-自己的开户证明材料

-平台的充值、投资、回款、利息记录

-储蓄卡的流水明细

-平台的介绍、股东信息

-平台的商标注册证、计算机软件著作权登记证书、营业执照、开户许可证、增值电信业务经营许可证

-平台组织架构信息、管理团队信息、备案信息、工商信息、大事记、从业人员信息

-平台的风控体系

-法人承诺书

-信息披露承诺函

-银行存管协议、流程、承诺证明

-银行存管各年度审计报告

-个人身份证原件、复印件

9.积极联合难友，以合法途径向上级反映，以合法手段增加热度，增加关注度！

祝所有的难友维权成功！

4、新东方续费有风险吗？

新东方续费有风险，请停止续费。现在不仅仅是新东方，现在我们全国各地所有的学科类教育培训机构甚至包括孩子的早教培训机构续费都非常有风险，建议那些要续费的家长一定要三思再三思。在国家的政策规定下，各地学科类教育培训机构周六，周日，节假日和寒暑假已经不可以开门授课了，并且陆续各地在关停周一到周五的学科类培训机构。

受此影响，其他的培训，比如一些早教培训机构也出现了跑路潮，所以现在续费需谨慎，新东方续费有风险，暂时不要续费。